Le chèque : un moyen de paiement toujours d’actualité

Le chèque représente un ordre de paiement par lequel vous (le tireur) demandez à votre banque (le tiré) de payer une somme déterminée à un bénéficiaire. Dans les territoires du Pacifique, les chèques sont régis par la réglementation bancaire locale, sous la supervision de l’IEOM.

Pour être valable dans les collectivités d’outre-mer du Pacifique, votre chèque doit obligatoirement comporter :

• La mention « chèque » : ce mot doit apparaître explicitement pour identifier le document comme un chèque.
• Le mandat de paiement : la mention « Payer contre ce chèque » pour autoriser le transfert de fonds doit figurer clairement.
• Le nom de l’établissement bancaire : il détient la responsabilité de réaliser le paiement.
• La date et le lieu d’émission : ces informations assurent la validité du chèque dans le temps et l’espace.
• La signature de l’émetteur : elle permet d’authentifier et de valider le chèque.

Certaines mentions supplémentaires, bien que non obligatoires, sont fortement recommandées pour garantir la sécurité de vos transactions.
Parmi ces notions :

• Le nom du bénéficiaire : afin d’empêcher l’encaissement par une personne non autorisée.
• Le montant en lettres et en chiffres : pour éviter toute ambiguïté.

La durée de validité d’un chèque est de 1 an et 8 jours à compter de sa date d’émission. Au-delà, il pourrait être refusé. Pour le dépôt en banque (remise de chèque), il est nécessaire de l’endosser, c’est-à-dire de le signer au dos. Dans l’idéal, vous devez également y inscrire la date et le numéro de compte à créditer.

Dans les territoires du Pacifique, les délais de traitement peuvent être plus longs pour les chèques entre territoires et les chèque compensables dans l’Hexagone. De plus, comme partout ailleurs, la banque du bénéficiaire n’a pas l’obligation de créditer immédiatement les fonds. Selon les politiques de l’établissement, ce dernier peut procéder à des vérifications. Le crédit sur votre compte du montant du chèque peut alors être différé.

En cas de doute sur la validité ou de suspicion de fraude, la banque peut également retarder l’encaissement pour effectuer des contrôles supplémentaires.

Pour sécuriser vos paiements par chèque, suivez ces recommandations :

• Votre chéquier est personnel : ne le prêtez jamais, même à un proche. Conservez-le dans un lieu sûr, de préférence séparé de vos pièces d’identité. Pensez à vérifier régulièrement qu’il est toujours en votre possession.

• Remplissez le chèque avec attention : utilisez un stylo à encre noire indélébile et faites au mieux pour ne pas laisser d’espaces vides en fin de ligne, pour prévenir les modifications frauduleuses.

• Ne signez jamais un chèque en avance (en blanc) ou sans préciser le bénéficiaire : assurez-vous d’inscrire le montant et le nom du destinataire avant de signer. Vous éviterez ainsi qu’une somme autre que celle prévue vous soit débitée ou qu’une autre personne encaisse le chèque.

• Contrôlez régulièrement vos relevés de compte : soyez vigilant face à toute activité inhabituelle sur vos comptes et contactez immédiatement votre banque si vous détectez des opérations suspectes.

• N’encaissez jamais de chèque pour une autre personne : peu importe la raison invoquée (problèmes bancaires, domiciliation à l’étranger, etc.), ces demandes sont souvent liées à des fraudes. En acceptant, vous risqueriez de perdre l’argent encaissé et de vous retrouver impliqué dans une opération de blanchiment.

• Refusez tout chèque non conforme à l’accord initial : par exemple, si vous deviez recevoir un chèque dont le montant serait supérieur à ce qui était prévu, n’acceptez jamais de rembourser la différence en espèces ou par virement. Même si le chèque semble légitime ou qu’il s’agit d’un chèque de banque, ce dernier peut avoir été falsifié. Une fois déposé, vous pourriez alors ne pas être payé.

Bonnes pratiques contre la fraude pour le chèque

En cas de perte ou de vol d’un chèque, il est impératif de réagir rapidement en faisant opposition. Contactez votre conseiller bancaire ou utilisez le numéro d’urgence de votre établissement disponible 24 h/24. Ce dernier est généralement indiqué sur le site internet de la banque. Certaines banques proposent également d’effectuer cette démarche en ligne via l’espace client. Pour plus de sécurité, confirmez votre opposition par écrit avec un courrier recommandé.

En cas de fraude, portez rapidement plainte auprès des forces de l’ordre compétentes.

Vous pouvez faire opposition « en blanc » si le chèque n’était pas encore rempli, ou pour un montant précis s’il l’était déjà. Une fois l’opposition enregistrée, votre banque bloquera l’encaissement du chèque. Cette information sera également ajoutée au Fichier national des chèques irréguliers (FNCI) (lien), accessible aux professionnels pour vérifier la validité des chèques. Notez que cette procédure peut être facturée par votre établissement bancaire.

Consultez nos conseils en cas d'arnaques